网贷监管办法即将出台最严借款限额将冲击行业

文/周纯

在网贷监管办法的征求意见稿下发8个月后，其正式版本有望近期出台。其中，关于个人在同一平台借款不超过20万元，企业法人不超过100万元等规定，或将给行业带来较大的冲击。

8月23日，财经从不同信源获知上述消息。由银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（简称网贷监管办法）即将出台，“如果顺利的话，最快本周就能颁布。”一位知情人士向财经表示。

早在2015年12月28日，银监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿），明确了网贷平台信息中介的定位，并对网贷平台的监管主体、负面清单、信息披露等做了详尽说明，向社会公开征求意见，由此结束网贷行业“无门槛、无标准、无监管”的“三无”局面。

财经获悉，即将下发的网贷监管办法，与此前征求意见稿相比，最大的区别是，规定了借款人在同一平台的借款余额上限。具体而言，同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元，在不同网贷平台借款总余额不超过100万元；同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元，在不同网贷平台的借款总余额不超过500万元。

而在此前的征求意见稿中，第十七条【风险控制】仅提到，网络借贷金额应当以小额为主，网络借贷信息中介机构应该根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构，及不同网络借贷信息中介机构的金额上限，防范信息集中风险。但并未规定具体上限。

多家网贷平台负责人对财经表示，此前无论是协会内部培训，还是在与监管层的沟通与意见反馈中，都未听说20、100万元限额的规定，因此在消息传出之后，他们多少都有点意外。虽然小额、普惠一直是监管层对网贷机构的要求，但具体到详细限额，还是反映出监管趋严的态势。

网贷之家首席研究员马骏告诉财经，根据他们初步统计，目前自然人借款超过20万元的平台的待还余额，占全行业五成以上。这意味着，限额规定将对大部分平台造成一定影响。

在短融网CEO王坤看来，若严格执行上述限额的话，目前网贷行业所从事的供应链金融、房地产融资、类资产证券化等大额业务都将切掉。“这些业务本来都是传统金融机构做的事情，近两年慢慢转到互联网金融上来，不受监管肯定不行。”据他介绍，目前他们已经开始退出动辄一百万元的房产抵押贷款，转向汽车金融和农村金融。

马骏分析，网贷借款限额之后，未来一些做大额业务的平台，或许会通过其他方式来突破限制。例如学习陆金所的模式，小额版块用网贷的资质，大额版块走金交所的模式。此外，网贷限额将引导平台去大力发展消费金融。

不过，在王坤看来，网贷平台去做消费金融并非易事，跟银行相比，网贷平台在客户、资金成本等各方面都不占优势，“只要是银行在做的业务，网贷平台就没什么机会。”

一位不愿具名的网贷平台CEO也认为，真正需要资金的不是消费金融，而是企业经营，目前国内纯消费借款中，大额的车、房贷款有银行支持，小额的消费贷款场景有限，而目前最需要拓展渠道的是广大中小企业经营性融资。在他看来，100万元的网贷限额对中小企业来说，很难起到有效支持作用。

国资背景平台开鑫贷总经理周治翰也建议称，允许各地根据具有不同优势特点的平台制定差别化的政策，发挥互联网金融方便、快捷的优势，真正解决小微企业融资难、融资贵问题。在他看来，若网贷限额之后，本应在一家机构就能够完成的融资，将来需要到几家机构进行操作，这增加了确有融资需求的个体通过网络借贷平台的办理成本，也增加了融资难度。

此外，业内人士普遍认为，实施网络借贷限额，还需要监管层出台配套的措施。目前行业尚无统一的信息共享平台，因此还很难有效识别借款人在其他平台的借款情况。

据财经了解，目前中国互联网金融协会作为行业自律组织，正在搭建信用信息共享平台，有望近期上线；此外，各地的一些地方互联网金融协会，也在做类似的工作。广东互联网金融协会秘书长朱明春告诉财经，该协会8月5日新上线了“明镜”系统，来实现会员间的信息共享。

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