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P2P利润越来越低产业链金融会成为互联网金融的下一个蓝海

发布时间:2020-02-19 06:30:44 阅读: 来源:POM厂家

笔者在湖南金州律所执业,自2013年开始接触互联网金融,那个时候的p2p还是简单的个人对个人借款,而后出现了小贷公司、融资性担保公司、保理公司等一系列传统与互联网相结合的产品,p2p继而成了互金行业的代名词。前段时间才完成一个新平台的筹备及初期发展工作,忙碌了大半年之后抽身而出,却对行业有了更多的认识与感慨,自己的经历也算是与行业的发展脚步一致。借着这两年关注互联网金融并从事相关工作,在湖南本土应该也算是最贴近和最了解这个行业的律师。

起初是我们律师团队自己在2013年初筹建了民间金融服务中介机构,借着律师本职的特性,至今仍坚持做小额借贷居间服务,风控主要在于对人,借款人需要提供连带责任担保人,担保人的数量根据其借款总额来确定,也可以理解为我们给到每人大概10万左右的授信。这种模式的优点在于造假概率低,但也由于相对较繁琐,所以注定该类模式无法批量开展业务,但对于我们来说收益还是不低,风险也能得到一定程度的控制,晚上能睡个安稳觉。

接触客户多了,boss萌生了通过互联网方式降低参与风控工作的律师工作量的想法,继而开始关注当时并不多的p2p平台,互联网金融也是在2014年才开始逐渐火热的一个名词。而当时我们的互联网平台受制于技术、资金等,并未实际进入经营当中,但也由这个机缘,认识了很多行业中的朋友并交往至今,同时也在筹备我们自己的一些小项目,比如说针对互金平台的全网营销推广服务、新平台或准备进入互金领域公司的咨询服务。

为什么看好产业链金融和互联网金融的结合,同时还看好已经有一定基础的电商平台提供配套性质的金融服务,也与这两年的经历有关。

首先是金融体制的改革及配套法律法规的完善,民间放贷公司的利润空间越来越低。

我对金融的理解尚浅,只能用身边的例子和切身的体会来判断。只要有市场、有交易,借贷(融资)就必然会存在,然而以往靠高利润为生的民间放贷公司会因为合规运营的成本提升、融资渠道的增加而引起的市场竞争加剧等种种原因,导致利润空间越来越低。目前多数p2p多数依赖传统的借贷产品,如竞争已经非常激烈的车贷、房贷、信贷等,随着金融的改革与市场的放开,也许就还有着几年的美好光景吧。

其次是产业发展更加纵深,对于资金需求方来说,判断其是否具备还款能力的标准不再是单一的征信、房产、车辆等,而是该融资者所处的行业及其在行业中的地位。

近期笔者正在阅读的《供应链金融》中有提到,核心企业的上下游,如原材料供应、销售代理等小型公司甚至是个体户的贷款额度及利率,在一定程度上取决于核心企业的信用。目前已经有互金平台涉足或者是开发这类产业链业务,若真正能深入到行业中,还是比较看好的。

再次,看看银行在做什么,应该是没错的。

我从来都认为能在体制内任高职的,往往都是最聪明的。既然体制内的人那么聪明,为什么我们不去看看他们在做什么呢?我知道的湖南某家银行在今年年初就开始与各种行业协会沟通,给予其整体性的授信,却和以往联保联贷存在着一些区别。但这依然与国外已经发展成熟的供应链金融有所区别,国外的模式是从核心企业到上下游,湖南的这家银行却是直接瞄准了行业内大大小小的企业,虽然最终的目标依然是吃掉整个行业,但发展路径却大相径庭。

因此,我看好互联网金融和产业链相结合,却并不提倡贸然成立一个平台去找产业链中的企业合作,而是建议现有的平台与产业链中的核心企业达成深入合作,联合核心企业为其上下游企业提供金融服务,主要原因在于核心企业既了解自身所处产业的特性,对与之发生交易的上下游基本情况较为了解,而存在帐期的主要原因依然是核心企业需要优化自身的现金流,实业与金融的结合,最终的目的是实现产业链共同发展。

换个角度,站在资金的来源端,产业链中的每个人都对本行业有一定程度的了解,公司老板需要融资时,员工的钱还不知道放到哪里去理财,另外,比起不知道什么时候能卖出去的抵押房子,还是靠谱多了。

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